Berekenen maandelijkse lasten met kapitaal waarde opbouw

Om de financiering van je nieuwe woning te bekostigen heb je een lening cq hypotheek afgesloten. Deze hypotheek bestaat uit een maandelijks te betalen rente en een premie die je betaald voor de verzekering van de krediet opbouw alsmede de levensverzekering. Deze drie tezamen bepalen de maandelijkse lasten die je moet kunnen dragen om de hypotheek aan te kunnen gaan. Uiteraard zul je een en ander vooraf moeten overwegen om deze verantwoordelijke stap te nemen. Waar moet je zoal rekening mee houden qua maandelijkse kosten? Hoe worden deze berekend?

Rente kosten

De standaard rente kosten die je per maand moet vergoeden voor het verkrijgen van de lening worden op basis van de maandelijkse rente berekend. Indien de gewone rentestand 5 procent per jaar is houdt dit in dat je een 0,407% rente per maand moet vergoeden (1,05 ^ (1/12) = 1,00407). Aangezien je een verzekering hebt afgesloten waarbinnen je kapitaal opbouwd en dus pas aan het eind van de looptijd aflost, is de hoogte van de maandelijkse rente constant. Heb je dus een lening van 100.000 euro, dan betaal je elke maand voor zeg 30 jaar 407 euro aan rente.

Inleg voor kapitaal waarde opbouw

Naast de rente kosten dien je ook je schuld af te betalen. Een populaire manier is daartoe binnen de hypotheek een verzekering af te sluiten, waarbij je maandelijks een geld bedrag inlegt. Het principe is zo dat het geld bedrag rendeert met de tijd. Hierop zijn vele varianten mogelijk. Renderen middels spaar groei met weinig risico en anderzijds beleggings- of aandelenverzekeringen met een hoog risico. Bij een spaar hypotheek sluit je de lening af tegen een bepaalde rentestand. Op basis daarvan wordt bepaald hoeveel je per maand moet inleggen om uiteindelijk exact het schuldbedrag terug te kunnen betalen. Bij beleggingsverzekeringen wordt je geld geïnvesteerd om over de looptijd een gemiddeld rendement te kunnen waarborgen. De basis voor beide is rekentechnisch het zelfde. Uitgaande van een voorzichtige gemiddelde groei over de jaren kun je de volgende formule hanteren voor de opbouw van je kapitaalwaarde. Inleg per maand * ( R + R^2 + R^3 ... R^mnd looptijd) = kapitaalwaarde (R = 1+%). De eerste 50 euro inleg levert na 360 maand namelijk 166 euro op. Uiteraard levert latere inleg minder op maar op basis van een gemiddelde opbrengst van 5 procent per jaar bedraagt het samengestelde resultaat 40.986 euro terwijl je daarvan 18.000 euro hebt ingelegd (360*50).

Verzekering voor leven

Veelal is aan een dergelijke lening cq hypotheek een verzekering voor leven gekoppeld. De reden hiertoe is mocht er in je persoonlijke omstandigheid wegens overlijden een inkomen wegvallen je als lener de kosten niet meer kunt dragen. De verzekering dekt dan een groot deel van tot de gehele leenschuld. De kosten van deze verzekering variëren sterk met de leeftijd van de lener, geslacht en levensomstandigheid. Het is daarom verstandig je te laten adviseren door een specialist die alle voorwaarden omtrent levensverzekeringen kent.

Belasting voordeel

Momenteel is het gunstig om een lening af te sluiten aangezien je over rente betalingen voor de financiering van een hypotheek belasting voordeel ontvangt. Dit belasting voordeel kun je ook voor de belasting aangifte van dat jaar per maand reeds ontvangen. Daartoe moet je het formulier voorlopige aangifte gewoonlijk voor oktober het voorgaande jaar opsturen. Normaal krijg je daartoe van de belastingdienst reeds het formulier toegestuurd (zodat je het als het ware niet vergeet).