Berekenen maandelijkse lasten voor een lening met aflossing

Je wilt een nieuwe woning kopen of een duur goed aanschaffen. Voordat je echter naar een bank of krediet verstrekker gaat om een lening of hypotheek af te sluiten, wil je een inschatting hebben van je maandelijkse lasten. Je weet hoeveel je wilt lenen, maar kun je de lasten per maand ook opbrengen. Hieronder wordt een korte uitleg gegeven over hoe je een en ander zelf snel kunt berekenen op basis van de annuïteiten methode. Waarmee moet je hierbij rekening houden?

Annuïteiten methode

Deze methode berekent de hoogte van de maandelijkse lasten op basis van de hoogte van het te lenen bedrag, de heersende rente stand en de termijn van aflossing. Daarbij is het uitgangspunt dat in tegenstelling tot spaar- of verzekeringsleningen en –hypotheken de schuld over de looptijd wordt terug betaald. In geval van beperkte leningen valt dan te denken aan 3-4 jaar echter bij financiering van de aankoop van je woning middels een hypotheek valt te denken aan 30 jaar. Over de looptijd ben je altijd het zelfde bedrag kwijt aan maandlasten. Aan het begin van de looptijd los je minder af maar betaal je meer rente, terwijl aan het eind van de looptijd je meer aflost en minder rente betaald.

Rente

De rente wordt gewoonlijk aangegeven als een vergoeding per jaar, echter de bank berekent dit per maand. Daarom dien je ook de rentestand om te zetten naar de rentestand per maand. Dit doe je door het rente percentage (1+R)^(1/12) = (1 + 0,05)^(1/12) = 1,00407 = 0,407 % per maand. Uiteraard is de rentestand erg gevoelig voor het moment dat je de lening afsluit. Mocht de markt echter gunstig zijn en de rentestand laag staan, is het uiteraard verstandig je contract voor de lange termijn vast te zetten. Bij een hoge rentestand valt te overwegen om een korte contract termijn af te sluiten (waardoor je ook een lagere rente hoeft te betalen) en na deze looptijd een nieuw contract afsluit.

Berekening maandelijkse lasten

De maandelijkse lasten bestaan uit rente en aflossing. Deze worden met de annuïteiten methode met de volgende formule berekend: Last = Lening * R% / [ 1 – ( 1 + R% ) ^ (-looptijd). Bij een lening van 100.000 euro, een looptijd van 30 jaar (360 maand) en een rente van 5% per jaar of 0,407% per maand resulteert dit in een maandelijkse last van: 100.000 * 0,00407 / [ 1 – ( 1,00407 ) ^ ( -360 ) ] = 529,75 euro / maand. Bij de eerste betaling betaal je dus 0,00407 * 100.000 = 407 euro aan rente en 529,75 – 407 = 122,75 euro aan aflossing. De verhouding tussen deze twee veranderd met de looptijd echter de hoogte van de maandelijkse lasten blijven onveranderd.

Afweging van je maandelijkse lasten

Nadat je de kosten per maand hebt bepaald, kun je je eigen omstandigheden inschatten of je voldoende financiële middelen per maand hebt om deze lening danwel hypotheek aan te gaan. Zoja is het uiteraard verstandig om ook de verschillende aanbieders van krediet te vergelijken. Verschillen in rentestanden kunnen je op je maandelijkse lasten besparen. Mocht je voor een hypotheek vorm gaan, zorg er dan voor dat je een financiering krijgt die binnen de Nationale Hypotheek Garantie valt.