Hoe en wanneer uw hypotheek aflossen

Hypotheek

Meestal lukt het kopen van een huis niet zonder een hypotheek te nemen. Niemand zal daar verbaasd over zijn. Een huis is een langdurige investering, waarvoor een langdurige lening in de vorm van een hypotheek wordt afgesloten.

Hypotheekvormen

Maar de ene hypotheek is de andere niet. Dan doel ik niet op de hoogte van de rente van de hypotheek, want het zal duidelijk zijn dat de ene bank goedkoper is dan de andere, en dat de ene aanbieder van hypotheken andere voorwaarden stelt dan de andere. Neen, dan doel ik op de manier van lenen en aflossen. Daarbij onderscheid ik vier vormen van hypotheken:

1. De hypotheek, waarbij u niet aflost.
2. De hypotheek, waarbij u aflost zodra u wilt en kunt.
3. De hypotheek, waarbij u netjes tijdens de looptijd van de looptijd aflost.
4. De hypotheek, waarbij het kapitaal dat nodig is om de hypotheek af te lossen aan het einde van de looptijd aanwezig is.

1. De hypotheek niet aflossen

Bij de aflossingsvrije hypotheek lost u niet af, maar betaalt u alleen de hypotheekrente.

De voordelen van een aflossingsvrije hypotheek zijn, dat de maandelijkse lasten lager zijn, omdat:

1. Er niet wordt afgelost.
2. De hypotheekrente maximaal aftrekbaar is van de belasting.

De nadelen van een aflossingsvrije hypotheek zijn, dat:

1. De rente variabel is.
2. U op een andere manier kapitaal moet opbouwen, bijvoorbeeld via een spaarrekening,
3. Het bedrag aan hypotheek lager is, omdat de bank meer risico loopt.

2. De hypotheek, waarbij u aflost zodra u wilt en kunt

Deze hypotheekvorm zien we terug bij de krediethypotheek. U spreekt met de bank af dat u tot een bepaald plafond krediet kunt opnemen, met uw huis als onderpand. U kunt ook ver onder de kredietlimiet blijven, maar u kunt, zolang de rente netjes betaald wordt, ook geld opnemen tot aan de kredietlimiet.

De voordelen van een krediethypotheek zijn:

1. U bent flexibel in aflossing en opname van de hypotheek.
2. U hoeft niet voor elk wissewasje naar de notaris, zolang u maar onder de kredietlimiet blijft.
3. U betaalt alleen hypotheekrente over het geld, dat u werkelijk opneemt.

De nadelen van een krediethypotheek zijn dat:

1. U ook eigen geld zult moeten hebben, omdat de bank met een krediethypotheek niet honderd procent zal willen financieren.
2. De hypotheekrente vaak wat hoger is.

3. Hypotheek met maandelijkse aflossing

Wie de voorkeur heeft voor een hypotheek, waarbij maandelijks wordt afgelost, kan kiezen uit:

1. De annuïteitenhypotheek. Deze hypotheek steekt zo in elkaar dat u elke maand dezelfde bruto maandlasten heeft. Dit constante maandbedrag bestaat uit rente en aflossing. De aflossing neemt langzaam toe, de rente langzaam af, maar het totaal blijft maandelijks gelijk. U weet dus elke maand precies waar u aan toe bent.
2. De lineaire hypotheek. Ook hier wordt afgelost. Elke maand wordt evenveel afgelost. Hierdoor neemt de schuld sneller af en dus de hypotheekrente die betaald moet worden. De som van aflossing en hypotheekrente is dus niet constant, maar loopt geleidelijk af. De grootste lasten worden zo in het begin van de hypotheek genomen.

4. Hypotheek met aflossing einde looptijd

Aan het einde van de looptijd wilt u graag, dat uw huis ook kan worden afgelost. Dat kan zoals aangegeven door:

1. Maandelijks netjes af te lossen op de hypotheek.
2. Door buiten de hypotheek om spaargeld op te bouwen.
3. Door een hypotheekvorm, waarbij gekoppeld aan de hypotheek spaargeld wordt opgebouwd. Deze koppeling biedt vaak belastingvoordelen, en is in essentie bedoeld, om goedkoper uit te zijn. Goedkoper, doordat de aflossingen niet meteen in mindering worden gebracht op de hypotheek, maar worden belegd op de beurs, op geplaatst op een geblokkeerde spaarrekening. Maar daarbij hoort als kanttekening dat de rendementen op de beurs flink kunnen tegenvallen, en de kosten van dit soort constructies vaak duurder zijn.

De bekendste vormen van deze manier van kapitaal opbouwen zijn:

1. De spaarhypotheek.
2. De bank sparen hypotheek.
3. De hybride hypotheek.
4. De beleggingshypotheek.

Tips

Het is de kunst om de hypotheek te vinden, die het beste bij uw situatie past. Soms is dat consequent maandelijks aflossen, soms een aflossingsvrije hypotheek, soms een hypotheek met fiscale constructies. Waar u ook voor kiest, laat u zich goed informeren, en vraagt u daarbij voldoende vrijblijvende offertes aan en win goed advies in. Een huis is een langdurige investering, en verdient daarom een goede en passende hypotheek. Maak ook gebruik van de Wet Hillen.

Wet Hillen

De Wet Hillen, die al sinds 1 januari 2005 geldt, heeft tot doel om de mensen te stimuleren om de eigen woning schuld te verkleinen door de hypotheek verder af te lossen. De Wet Hillen regelt dat het eigen woning forfait, ook wel huurwaardeforfait genoemd, per saldo nooit hoger mag zijn dan het bedrag dat u aan hypotheekrente aftrekt. Wie dus een kleine hypotheek heeft, maar een hoog eigen woning forfait, doet er goed aan om zijn hypotheek verder af te lossen. Let er wel op dat dit alleen zinvol is, als u niet van plan bent om op korte termijn te verhuizen. Een zeer illustratieve rekensom zag ik in het artikel De goedkoopste hypotheek van Nederland.

Antwoord niet gevonden?

Aangepast zoeken