Verzekeringen bij een hypotheek

Inleiding

Samen een huis kopen en een (vaak) groot bedrag lenen als hypotheek; een spannende tijd. Hier kun je vinden hoe je een groot deel van onzekerheid kunt wegnemen bij het aangaan van een hypotheek. Kunnen wij de maandelijkse lasten wel opbrengen? Wat als een van ons overlijdt? Of arbeidsongeschikt wordt?

Verschillende verzekeringen

Hypotheek

Bij het afsluiten van een hypotheek heb je veel keuze in het soort hypotheek dat je kunt nemen. Nu de schuldencrisis nog steeds woedt, zul je vaak gedwongen om een (gedeeltelijke) spaarhypotheek of annuiteitenhypotheek te nemen. Zo waarborgt de bank de zekerheid dat je na het aflopen van je hypotheek ook daadwerkelijk kunt afbetalen. Als je de hypotheekvorm hebt gekozen en de hypotheek hebt gekregen, waarbij je huis het onderpand is, heeft de bank voldoende zekerheid dat zij het geleende geld weer terug kunnen krijgen. Nu is het tijd voor je eigen zekerheid.

Overlijdensrisicoverzekering

Voordat je de hypotheek afsluit, zul je ook na moeten denken over je overlijdensrisico verzekering. Immers, wanneer een van beide komt te overlijden, wil je niet dat de ander direct het huis moet verkopen. Zeker niet als er ook kinderen achterblijven. Het is dan verstandig om voor beide een levensverzekering te nemen (hetzelfde als een overlijdensrisicoverzekering). De hoogte van deze maandelijkse verzekering wordt bepaald door je medische status en medische historie alsmede de hoogte van het bedrag. Je verzekert kruislings, waarbij je beide zowel verzekeringsnemer als verzekerde bent. Let hierbij ook goed op dat er nog andere begunstigden zijn, zoals bijvoorbeeld de kinderen. Dit in geval jullie beide komen te overlijden. Aan te raden is om minimaal 2/3 van het totale hypotheek bedrag als levensverzekering te nemen.

Waarbij je nog goed moet opletten is het volgende: vaak wordt het niet verteld, maar je levensverzekering is vaak verpand. Dat wil zeggen; wanneer een van beide komt te overlijden, de verzekering het verzekerde bedrag inlost op je hypotheek, direct bij de bank. In dit geval is een uitvaartverzekering vaak nog wel handig. Je kunt de levensverzekering ook niet verpanden. Dat betekend dat bij overleiden het verzekerde bedrag aan je partner uitgekeerd wordt. Op die manier kun je eerst de begravenis ervan betalen en daarna een groot deel van je hypotheek aflossen.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Deze verzekering wordt vaak vergeten. Het overlijdensrisico is nu wel gedekt, maar wat als je een ongeluk krijgt en je niet meer kunt werken? Kun je dan van je uitkering nog wel de hypotheek betalen? Hiervoor kun je ook een verzekering afsluiten. Je kunt een bedrag per maand laten verzekeren. Mocht je arbeidsongeschikt raken, dan betaalt je verzekeraar dit bedrag per maand aan jou of je hypotheekverstrekker. Ook hierbij is weer aan te raden om beide personen te laten verzekeren. Voor het verzekerde bedrag is het verstandig ongeveer 40% van je bruto maandlasten van je hypotheek aan te houden.

Kapitaalverzekering of gemengde verzekering

Een andere vorm van een levensverzekering is de kapitaalverzekering. Deze verzekering keert het verzekerde bedrag uit bij het in leven zijn op de vooraf overeengekomen datum. Wanneer je bijvoorbeeld een aflossingsvrij deel in je hypotheek hebt zitten, kun je deze kapitaalverzekering gebruiken om je hypotheek mee af te lossen. Omdat deze verzekering uit zal gaan keren wanneer je in leven bent, heb je er zelf ook plezier van. Het nadeel van deze verzekering is dat er in principe geen uitkering volgt als je vóór de vooraf overeengekomen datum komt te overlijden.

Ook kun je kiezen om de kapitaalverzekering iets anders in te zetten. Dit houdt in dat het verzekerde bedrag uitgekeerd zal worden wanneer je op de vooraf overeengekomen datum in leven bent maar óók wanneer je voor deze datum komt te overlijden. We spreken dan van een gemengde verzekering. Hiermee kun je voorkomen dat je nabestaanden met lege handen staan wanneer je voor de vooraf overeengekomen datum komt te overlijden.

Conclusie

Met andere woorden, de bank wil veel zekerheid maar denk ook vooral aan je eigen zekerheid èn die van je nabestaanden. Een goed advies is om je levensverzekering niet te verpanden. Zo ben je er zeker van dat je nabestaanden genoeg geld hebben om ook je uitvaart te betalen. Heb je een aflossingsvrije hypotheek, dan kun je beter voor de gemengde verzekering gaan. Heb je een spaarhypotheek of annuiteitenhypotheek, dan kun je ook volstaan met een (niet verpande) levensverzekering.