Wat is adverse selectie

Inleiding

Adverse selectie is een begrip dat veel voorkomt in het verzekeringswezen. Het duidt een proces aan waarbij door asymetrische informatie tussen partijen de partij met de minste informatie de minst voordelige wederpartijen selecteert. Adverse selectieprocessen kunnen uiteindelijk een systeem of een markt dermate negatief beinvloeden dat deze ineenstort. Hieronder wordt dit duidelijk gemaakt met een voorbeeld van adverse selectie bij ziektekostenverzekeringen.

Stappen

Adverse selectie is een proces waarbij door asymetrische informatievoorziening verzekeringsmaatschappijen met steeds minder aantrekkelijke verzekerden, zoals rokers, oudere mensen, kinderen, zwangere vrouwen (mensen die veel gebruik maken van de verzekering). Omdat mensen zelf redelijk goed kunnen inschatten of ze wel of niet vaak ziek zijn, zal een risicogroep zich liever verzekeren dan "relatief gezonde" mensen.

Mensen die gezond zijn en nooit een claim hoeven in te dienen, hebben dan de neiging om geen verzekering af te sluiten omdat deze veel geld kost. De verzekeringsmaatschappijen lopen dan belangrijke premies mis en zullen de bestaande premie moeten verhogen omdat het aantal claims vrijwel gelijk blijft. Als de premies omhoog gaan zullen nog meer mensen besluiten hun verzekering op te zeggen waaronder ook de mensen buiten de risiogroepen, simpelweg omdat deze de premie niet meer willen of kunnen opbrengen.

Wanneer dit proces zich voortzet zullen alleen nog maar mensen die veel gebruik maken van de verzekering zich willen verzekeren, waardoor de premie vanwege het hogere risico ook enorm hoog zal zijn. Ook zullen maatschappijen kunnen besluiten om bepaalde verzekerden te weigeren op grond van hun medische geschiedenis. Dit mag natuurlijk niet gebeuren. Om dit proces te stoppen bestaat daarom vaak een verzekeringsplicht. Dit wordt vaak gecombineerd met een acceptatieplicht: de verzekeringsmaatschappij moet iedere verzekerde tenminste een basispakket bieden en iedere aanvraag daarvoor accepteren.