Hoe bereid je je voor op een hypotheek in 2018

Een hypotheek afsluiten, hypotheekadvies en hypotheekadviesgesprek 2018 of 2019

Sparen_bij_de_belastingdienst-IntroPlaatje.jpg

Het afsluiten van een hypotheek en het vinden van de maximaal haalbare hypotheek vraagt om een goede voorbereiding. Van u en uw partner. Een goed hypotheekgesprek dus, bekijk vooraf online hoeveel hypotheek u maximaal kunt krijgen. In een hypotheekgesprek zullen u allerlei vragen worden gesteld, waarop u een duidelijk antwoord moet hebben. Bijvoorbeeld over de hoogte en samenstelling van uw inkomen. In dit artikel loop ik met u een aantal vragen door die doorgaans aan bod komen. Weet wat u kunt lenen, dan is de woning eenvoudiger gekocht. Dat is in een oververhitte woningmarkt belangrijk.

Wie als ondernemer een hypotheek wil afsluiten en nog een hypotheekgesprek moet voeren, verwijs ik naar het artikel als ondernemer snel een hypotheek krijgen.

Hoe hoog is uw inkomen dit jaar en de komende jaren?

De hoogte van uw inkomen bepaalt hoeveel maandelijkse lasten u kunt betalen. Dan gaat het om uw jaarlijkse inkomen inclusief eventuele bonussen, uw pensioenoverzicht, fooien, bijverdiensten of een dertiende maand. Daarvoor neemt u het jaaroverzicht dat u van uw werkgever krijgt of het jaaroverzicht van het pensioenfonds, uw belastingaangifte of andere bewijzen mee waaruit blijkt hoe hoog uw salaris is. Hierbij is niet alleen van belang hoeveel u verdient, maar ook of u een vaste baan hebt of een tijdelijke dienstbetrekking. Als u een tijdelijke dienstbetrekking heeft, maar wel binnenkort uitzicht hebt op een vaste baan is een werkgeversverklaring aan te bevelen waarin de werkgever uw vaste baan ook toezegt. Zonder deze bewijzen komt u in de huidige hypotheekmarkt helaas niet veel verder. Er zijn misschien wel banken die u willen helpen, maar daarvoor in ruil dan wel een veel hogere rente zullen vragen.

Een hypotheek en andere maandelijkse lasten die u moet betalen

Om een passende en betaalbare hypotheek te kunnen afsluiten, moet ook helder zijn wat uw overige lasten zijn. De bank zal willen weten of u bijvoorbeeld alimentatie moet betalen, of u getrouwd bent of een partner hebt, of er kinderen zijn en of u nog andere schulden hebt. U doet er daarom goed aan om voor uzelf op een rij te zetten wat uw maandelijkse uitgaven zijn inclusief uw vakantie en dure hobby, maar exclusief woonlasten, exclusief de hypotheek. Zo krijgt u namelijk de vrij beschikbare ruimte waaruit straks andere zaken zoals de nieuwe hypotheek gefinancierd kunnen worden.

Welke hypotheek afsluiten in 2018 of 2019?

Bij het soort hypotheek dat u afsluit, maakt het verschil of u de hypotheek nog in 2012 hebt afgesloten of later. Tot 2013 had u nog de keuze uit vele soorten hypotheken. Van een aflossingsvrije hypotheek (spaarhypotheek bijvoorbeeld) tot een hypotheek waarbij u maandelijks aflost. Het zal duidelijk zijn dat de maandelijkse lasten hoger zijn wanneer u aflost. Toch bent u sinds 2013 in veel gevallen daartoe verplicht. Bij hypotheken die in 2012 of daarvoor zijn afgesloten is de hypotheekrente voor de eigen woning altijd aftrekbaar, voor hypotheken in 2018 en 2019 is de aftrekbaarheid van hypotheekrente alleen nog mogelijk als de hypotheek annuitair of lineair is gefinancierd. Met een maandelijkse aflossing dus. Gelukkig is de hypotheekrente momenteel laag, waardoor de pijn van het aflossen wat wordt verkleind.

Variabele rente of vaste rente kiezen?

Niemand weet wat de hypotheekrente de komende jaren zal doen. Als u een rentedaling verwacht is een variabele rente de beste keuze, anders een vaste rente. Belangrijk is dus of u kiest voor een variabele rente of een vaste rente. Een variabele rente betekent dat u nooit zekerheid hebt over uw lasten, terwijl een vaste rente betekent dat u in ieder geval voor een aantal jaren precies weet wat u betalen moet.

Een korte rente of een lange rente?

Ook de looptijd van de hypotheek is belangrijk. De rente voor een korte periode, de korte rente, kan veel goedkoper zijn. Dat is in eerste instantie voordelig, maar heeft wel als nadeel dat u later weer terug moet naar de bank om een nieuwe rente af te spreken. Als tegen die tijd de rente is gestegen bent u duurder uit. Daarom kiezen vele mensen voor een lange rente, een rente die voor vele jaren vast ligt.

Wat is het huis waard?

Essentieel is ook de waarde van het huis, of er veel verbeterd moet worden aan het huis en of u eigen geld of vermogen hebt. Het huis dient voor de bank als een onderpand en daarom wil de bank zeker zijn dat bij een gedwongen verkoop het huis voldoende zal opleveren om de hypotheek terug te kunnen betalen zonder dat er een restschuld overblijft. Een mogelijkheid is ook altijd een hypotheek af te sluiten met de Nationale Hypotheek Garantie. U hebt dan een lagere hypotheekrente en mocht er een restschuld ontstaan buiten uw schuld, dan neemt de Nationale Hypotheekgarantie uw schuld over.