Jongerensparen: wie is baas over het geld

Jongerensparen

De bedoeling is natuurlijk goed: sparen voor uw kind, kleinkind of petekind. Welke ouder, oma of opa, suikertante doet het niet? Vooral omdat de ouders het in deze tijd niet al te breed hebben, voelt de oudere generatie zich moreel aangesproken om te gaan sparen voor hun kleinkind. En de banken weten ook dat die generatie over nogal wat contanten beschikt. Dus is het aanbod van jongerenspaarrekeningen gigantisch. Waar begint u aan?

 

Wie mag zo’n jongerenspaarrekening openen?

Als ouders een spaarrekening voor hun kind'eren) willen openen en beheren, hoeven ze niet allebei te tekenen bij de bank. Er wordt immers verondersteld dat de ‘andere’ ouder op de hoogte is van het openen van de rekening op naam van het kind.

 

Wat wordt bedoelt met beheren? Betekent dit ook geld afhalen?

  • Dit is een netelige kwestie, ook voor de banken! In de wet staat dat ouders verantwoordelijk zijn voor het beheer van de goederen van hun minderjarige kinderen. Dit houdt andersom ook in: ouders mogen geen goederen van hun minderjarige kinderen ‘vervreemden’. De vraag is bijgevolg: wat is vervreemden en wanneer begint stelen?
  • Mag een ouder (of beide) de rekening van hun kinderen leeghalen? In principe is hiervoor de toestemming van de vrederechter nodig maar zo ver gaat het in de praktijk niet… Toch bouwen de banken enkele veiligheidspunten in. Veel is hierbij afhankelijk van (een goede) loketbediende… blijkt uit het verleden.
  • Welke maatregelen? 
  1. Voor grotere bedragen die één ouder zou willen afhalen, kan de bank ook de handtekening van de andere ouder eisen;
  2. Dit geldt ook bij risicovolle beleggingen;
  3. Heeft de bank vermoedens dat er iets niet pluis is dan gaan zij zich alsnog wenden tot de vrederechter;
  4. Heeft de bank een vermoeden dat uw huwelijk er niet rooskleurig voorstaat, dat er sprake is van scheiding, dan ook kan zij om 2 handtekeningen vragen.
  5. Ook raden ze aan om, indien het tussen u beiden niet goed zit, hen daarvan te verwittigen zodat er altijd 2 handtekeningen nodig zijn voor elke verrichting. Zeker in het geval van een rechterlijke uitspraak waardoor één van beide ouders het beheer van de goederen van het kind/kinderen heeft verkregen.
  6. En een rekening geopend via Internetbankieren? Op alle bankenwebsites staat te lezen dat een online spaarrekening openen à la minute kan (hoe meer hoe liever zelfs!). In principe krijgt u bij het openen van een internetrekening een code meegeleverd. Deze code is alleen bekend bij de ouders tenzij ze doorspelen aan het kind (zie verder).

Wanneer kan het kind zelf geld afhalen?

♦ Het kind ZELF kan geld afhalen vanaf 16 jaar en mits de ouders zich daar niet tegen verzetten. Op dit ogenblik voorziet de wet dat het kind maximum € 125/maand kan meenemen. Mits toestemming van de ouders mag dit zelfs meer zijn.

♦ De ‘afhaalleeftijd’ is niet bij alle banken hetzelfde: hij varieert van 12 tot 18 jaar (met toestemming van de ouders wel te verstaan)! Bevraag u dus in uw kantoor.

♦ Wat een internetrekening betreft: alles hangt af wat u met de code doet. Bij sommige banken kan alleen het saldo worden bekeken.

Wat is een derdenbeding?

► Wilt u als sponsor voorkomen dat ouders met uw spaargeld voor uw kleinkind of petekind of neefje gaan lopen? Dan kunt u deze zekerheid inbouwen door gebruik te maken van ‘een spaarrekening met derdenbeding’. Dit beding houdt in dat uzelf baas blijft over de centen totdat u zelf beslist om het geld weg te schenken. Bij de opening van de rekening geeft u uw oogappel als beoogde begunstigde op. (niet met u dus) en zorgt ervoor dat het geld op zijn of haar eigen bankrekening terecht komt.

► Ook kunt u reeds de ‘einddatum' vastleggen waarop de overdracht mag/kan plaatsvinden. Tot de einddatum mag u dan nog vrijelijk over uw (eigen) geld beschikken!

► En er zijn nog mogelijkheden: u kunt de begunstigde nog steeds wijzigen en u kunt de einddatum steeds aanpassen (mits u dat tijdig doet natuurlijk)! Op de einddatum neemt de bank contact op met de begunstigde

► Overleden voor einddatum? Dan wordt de spaarrekening geblokkeerd tot de door u bepaalde einddatum. Er verandert dan wel iets: het gaat dan om een erfenis! Ook als u binnen de 3 jaar na de door u bepaalde ‘looptijd’ overlijdt. Dus… moeten er successierechten worden betaald! U kunt voorzien om deze (erg hoge) successierechten te vermijden door de rekening als een schenking te laten registreren. In dat geval moeten er ‘maar en afhankelijk van de verwantschap’ 3 tot 7% schenkings-/registratierechten worden betaald door de ontvanger. Let wel: door dit initiatief bent u niet langer ‘baas’ van de spaarrekening: u kunt niets meer veranderen: de begunstigde niet, de de einddatum niet en uiteraard kunt u ook zelf geen geld meer afhalen. Om over na te denken dus!

Tot slot: enkele rente% en voorbeelden

Enkele voorbeelden van Jongerenrekeningen anno 2010:

  1. Europabank: Jongerenboekje: 1,50% en 1%; tot 25 jaar;
  2. Record Bank Young@Record Spaarrekening: 1,40% en 0,40%; tot 25 jaar;
  3. Rabobank.be Gift Account: 1,10% en 1,50%;
  4. KBC Groeispaarrekening: 1% en 0,75%; spaarrekening op uw eigen naam;
  5. Fintro Jongeren Spaarrekening: 1% en 0,50% Fintro; tot 18 jaar;
  6. BNP Fortis Jongeren Spaarrekening: 1% en 0,50%; van 2 tot 18 jaar;
  7. Triodos Junior Spaarrekening: 1% en 0,50%; voor jongeren van 0 tot 18 jaar;
  8. Landbouwkrediet Top X Boekje: 1% en 0,40%; voor jongeren tot 23 jaar;
  9. Dexia Axion Spaarrekening: 1% en 0,25%;
  10. Axa Bank Jeugd Spaarrekening: 0,50% en 0,50%.
  11. ING Bank Brick for kidsrekening: stortingen vanaf 25 euro.
  12. Record Bank Young@Record spaarrekening: 1,50% en 0,40%.

Rentepercentages: juli 2010.

Conclusie

Jongerenrekeningen of babyspaarrekeningen zijn er om gebruik van te maken. Maar zoals u hier kan lezen, er zijn ook nadelen en kleine angeltjes. Niemand staat daar bij stil als ze goed bedoelend gaan sparen voor kleinkind of petekind. Goede raad is niet voor de hand liggend. U kunt als grootouder zelf op uw eigen spaarrekening toch ook gewoon sparen zoals u altijd deed. Als uw oogappel dan geld nodig heeft voor studie of eerste autootje of wat dan ook, dan is het ook ter beschikking toch? Waarom het onnodig ingewikkeld maken? En u blijft zelf baas over het (uw eigen) geld!

Link

Zie ook in dit verband: Babysparen?